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二、选增额寿，只看三个核心指标增额终身寿险的本质是锁定长期利率的强制储蓄工具，不管产品叫什么名字、附加什么保障，核心价值都体现在三个指标上：表格指标为什么重要看什么IRR（内部收益率）衡量资金真实回报，不受演示利率干扰持有10年/20年/30年/终身的IRR回本速度决定资金的流动性下限，回本前退保必亏趸交/3年交/5年交分别第几年现金价值≥已交保费减保规则决定回本后你能不能灵活用钱减保起始时间、次数限制、比例限制为什么只看这三个？因为其他维度要么是锦上添花（附加保障），要么是门槛差异（投保年龄、起投金额），对大多数人来说不构成决策关键。